Alles auf dem Girokonto
Guthaben auf dem Zahlungsverkehrskonto wird meist nicht verzinst. Bei fünfstelligen Beständen ist das über Jahre ein messbarer Verlust.
Tagesgeld, Festgeld, Banksparplan, Bausparen
Verfügbar, planbar, verzinst: was Sparprodukte leisten und was nicht.
Sparprodukte sind für Geld gedacht, das du in absehbarer Zeit brauchst. Sie tragen kein Kursrisiko und über längere Zeiträume auch nicht die Inflation. Ich sortiere mit dir, welcher Betrag verfügbar bleiben muss. Was darüber hinaus in Fonds oder Depot gehört, besprechen wir auch – für die Umsetzung ziehe ich einen Anlageexperten aus dem Königswege-Verbund hinzu.
Deine Beratung0 €
- Notreserve festlegen
- 3 bis 6 Gehälter
- Einlagensicherung prüfen
- je Institut
- Freistellungsauftrag nutzen
- Steuer
- Abgrenzung zur Anlage
- Zeithorizont
Alle Gespräche kostenfrei, bei dir vor Ort oder per Videocall. Ohne Verkaufspflicht: wenn nichts zu tun ist, sage ich das.
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Sicher heißt nicht kostenlos.
Sparprodukte erfüllen einen Zweck: verfügbares Geld für Ausgaben, die absehbar sind. Für Ziele jenseits von fünf Jahren tragen sie die Inflation nicht. Der Vergleich zeigt, wofür welcher Baustein gedacht ist.
| Baustein | Verfügbarkeit | Zinsbindung | Wofür geeignet |
|---|---|---|---|
| Tagesgeld | Täglich | Variabel, jederzeit änderbar | Notreserve und Geld für die nächsten zwölf Monate |
| Festgeld | Erst am Laufzeitende | Fest für die Laufzeit | Beträge mit festem Termin: Steuer, Auto, Kaution |
| Banksparplan | Nach Kündigungsfrist | Oft gestaffelt über die Laufzeit | Regelmäßiges Sparen ohne Kursrisiko |
| Bausparvertrag | Nach Zuteilung | Zinssatz für das späte Darlehen | Wenn ein Immobilienvorhaben absehbar ist |
Einlagensicherung
Die Zusage steht nicht bei der Bank, sondern im Sicherungssystem.
Bei der Auswahl geht es nicht nur um den Zinssatz. Wichtig ist, welches System hinter der Bank steht und in welchem Land es sitzt.
- Gesetzliche Sicherung
- Innerhalb der EU sind Einlagen je Kunde und Institut bis 100.000 Euro gesetzlich gesichert. Bei Gemeinschaftskonten gilt der Betrag pro Inhaber.
- Institutssicherung
- Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken sichern über Verbundsysteme zusätzlich ab. Private Banken haben teils freiwillige Fonds mit höheren Grenzen.
- Sitzland beachten
- Hohe Zinsen kommen häufig von Banken aus dem EU-Ausland. Dann greift das dortige Sicherungssystem. Im Ernstfall entscheidet dessen Leistungsfähigkeit, nicht der Zinssatz.
- Zinsertrag und Steuer
- Zinsen sind abgeltungsteuerpflichtig. Ein Freistellungsauftrag verhindert, dass du zunächst zu viel zahlst. Der Sparerpauschbetrag lässt sich auf mehrere Institute verteilen.
Aufteilung
Nicht wie viel, sondern in welcher Reihenfolge.
Bevor über Anlage gesprochen wird, muss die Liquidität stehen. Diese Reihenfolge ändert sich mit der Lebenssituation, nicht mit der Zinslage.
- 01NotreserveDrei bis sechs Nettomonatsgehälter auf Tagesgeld, jederzeit verfügbar, getrennt vom Girokonto. Bei Selbstständigen eher sechs.
- 02Geplante AusgabenAlles, was in den nächsten drei bis fünf Jahren ansteht: Auto, Umzug, Eigenkapital. Festgeld oder Tagesgeld, kein Kursrisiko.
- 03Langfristiger AufbauErst was darüber hinausgeht, gehört in Anlagen mit Schwankung. Hier arbeitet der Zeithorizont für dich.
Was Geld kostet
Drei Muster, die ich regelmäßig sehe.
Zinsangebote mit Wechselzwang
Hohe Aktionszinsen gelten oft drei bis sechs Monate und nur für Neukunden. Danach fällt der Satz. Wer nicht wechseln will, sollte den Grundzins vergleichen.
Bausparen ohne Bauvorhaben
Als reines Sparprodukt ist der Bausparvertrag durch Abschlussgebühr und niedrige Guthabenzinsen selten sinnvoll. Sein Wert liegt im Darlehenszins.
Wie hoch sollte die Notreserve sein?
Drei bis sechs Nettomonatsgehälter sind der übliche Rahmen. Angestellte mit sicherem Einkommen und geringen Fixkosten kommen mit drei aus, Selbstständige und Familien mit Immobilie sollten eher sechs ansetzen.
Tagesgeld oder Festgeld?
Tagesgeld für alles, was jederzeit verfügbar sein muss. Festgeld nur für Beträge mit festem Termin, denn vor Laufzeitende kommst du in der Regel nicht heran. Eine Staffel über mehrere Laufzeiten löst den Zielkonflikt teilweise.
Sind Zinsen über der Inflation möglich?
Zeitweise ja, dauerhaft selten. Nach Steuern bleibt vom Nominalzins weniger übrig. Für Ziele jenseits von etwa fünf Jahren ist das der Grund, andere Bausteine zu prüfen.
Lohnt sich ein Bausparvertrag noch?
Als Vorbereitung eines Immobilienvorhabens kann er sinnvoll sein, weil er einen Darlehenszins für später sichert. Als reines Sparprodukt kostet die Abschlussgebühr mehr, als die Guthabenzinsen einbringen.
Was ist der Sparerpauschbetrag?
Ein jährlicher Freibetrag für Kapitalerträge, den du über Freistellungsaufträge auf deine Institute verteilst. Ohne Auftrag führt die Bank Abgeltungsteuer ab, die du erst über die Steuererklärung zurückholst.
Sortieren wir deine Rücklagen.
Bring eine Übersicht deiner Konten und Verträge mit. Nach etwa 60 Minuten weißt du, welcher Betrag verfügbar bleibt und was langfristig anders arbeiten sollte.