Freiberufler und Beratung
Im Vordergrund steht der Vermögensschaden: falscher Rat, verpasste Frist, fehlerhaftes Gutachten. Sachwerte sind meist nebensächlich.
Kern: Vermögensschaden-HaftpflichtBetrieb, Haftung, Cyber, Mitarbeitervorsorge
Ein Betriebsstillstand kostet mehr als der Sachschaden, der ihn ausgelöst hat.
Viele Betriebe sind gegen Feuer und Einbruch versichert, aber nicht gegen die Monate danach. Ich nehme dein Risiko auf, prüfe die laufenden Verträge und sage dir, welche Deckung existenziell ist und welche du dir sparen kannst.
Deine Beratung0 €
- Risikoaufnahme im Betrieb
- vor Ort möglich
- Bestandsverträge geprüft
- Summen und Ausschlüsse
- Deckungsübersicht schriftlich
- für Bank und Nachfolge
- Mitarbeitervorsorge geregelt
- bAV, bKV, Unfall
Alle Gespräche kostenfrei, bei dir vor Ort oder per Videocall. Ohne Verkaufspflicht: wenn nichts zu tun ist, sage ich das.
Termin anfragenAusgangslage
Der Bedarf hängt an der Betriebsart
Ein IT-Berater braucht andere Verträge als ein Handwerksbetrieb mit Werkstatt und drei Angestellten. Deshalb beginnt jede Gewerbeberatung mit der Risikoaufnahme, nicht mit einem Paket.
Handwerk und Bau
Personen- und Sachschäden auf fremden Grundstücken, teure Maschinen, Tätigkeitsschäden am Bearbeitungsobjekt.
Kern: Betriebshaftpflicht, InhaltHandel und Onlinehandel
Warenlager, Transport, Produkthaftung und Retouren. Bei Onlinehandel zusätzlich Cyber und Betriebsunterbrechung.
Kern: Inhalt, ErtragsausfallIT und Agenturen
Datenverlust, Betriebsunterbrechung durch Angriff, Ansprüche von Kunden nach einem Ausfall. Wenig Sachwerte, hohes Haftungsrisiko.
Kern: Cyber, VermögensschadenBausteine
Sechs Verträge, aus denen jede Absicherung besteht
Nicht jeder Betrieb braucht alle sechs. Welche wegfallen können, entscheidet die Risikoaufnahme, nicht der Beitrag.
- Betriebshaftpflicht
- Der Grundvertrag. Deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden gegenüber Dritten. Zu prüfen sind Tätigkeitsschäden, Mietsachschäden und die Absicherung von Subunternehmern.
- Inhaltsversicherung
- Maschinen, Waren, Einrichtung und EDV gegen Feuer, Einbruch, Leitungswasser und Sturm. Die Summe muss zum Neuwert passen, sonst wird gekürzt.
- Ertragsausfall
- Der oft unterschätzte Baustein: Nach einem Brand steht der Betrieb Monate still, die laufenden Kosten bleiben. Diese Deckung ersetzt den entgangenen Betriebsgewinn.
- Cyber
- Wiederherstellung von Daten, Krisenberatung, Betriebsunterbrechung nach Angriff und Ansprüche Dritter. Voraussetzung sind meist definierte Mindeststandards an die IT-Sicherheit.
- Vermögensschaden-Haftpflicht
- Für beratende Tätigkeiten Pflicht oder faktisch unverzichtbar. Schützt vor Ansprüchen aus fehlerhafter Leistung ohne Sach- oder Personenschaden.
- Rechtsschutz
- Arbeits-, Vertrags- und Verkehrsrecht für den Betrieb. Wichtig sind Wartezeiten und der Ausschluss bereits absehbarer Auseinandersetzungen.
Vorsorge im Betrieb
Betriebliche Vorsorge ist Personalpolitik, nicht nur Absicherung.
Beim Wettbewerb um Fachkräfte wirken Zusagen, die im Netto ankommen, stärker als eine Gehaltserhöhung. Gleichzeitig sind Teile davon gesetzlich verpflichtend. Ich richte beides zusammen ein.
- 01Betriebliche AltersvorsorgeAuf Entgeltumwandlung besteht ein Anspruch, und der Arbeitgeber muss sich mit einem Zuschuss beteiligen. Die Durchführung sollte einheitlich geregelt sein, nicht pro Mitarbeiter improvisiert.
- 02Betriebliche KrankenversicherungEin Budget für Zahnersatz, Sehhilfen oder Vorsorge, das der Arbeitgeber finanziert. Wirkt im Alltag sichtbar und ist steuerlich klar geregelt.
- 03GruppenunfallversicherungDeckt auch die Freizeit ab und kostet je Kopf wenig. Häufig der günstigste Benefit im Verhältnis zur Wirkung.
- 04Führungskräfte und GeschäftsführerFür Gesellschafter-Geschäftsführer gelten eigene Regeln, etwa bei Zusagen und Rückdeckung. Hier lohnt die Abstimmung mit Steuerberater und Kanzlei.
Ablauf
Wie die Risikoaufnahme läuft
Vier Schritte, meist über zwei Termine. Am Ende liegt eine Übersicht vor, die auch ein Nachfolger oder eine Bank versteht.
Betrieb ansehen
Tätigkeiten, Umsatz, Mitarbeiter, Standorte, Maschinen, Datenverarbeitung. Wo möglich vor Ort, weil sich Risiken im Gespräch zeigen.
Bestand prüfen
Laufende Policen mit Summen, Ausschlüssen und Fristen. Häufig sind Verträge über Jahre gewachsen und decken den heutigen Betrieb nicht mehr.
Priorisieren
Erst existenzielle Risiken, dann teure, dann ärgerliche. Was du selbst tragen kannst, wird nicht versichert.
Dokumentieren
Deckungsübersicht, Empfehlung und Begründung schriftlich, mit Wiedervorlage zum Jahresgespräch.
Reicht meine Privathaftpflicht für die Selbstständigkeit nicht aus?
Nein. Die Privathaftpflicht schließt Schäden aus beruflicher oder gewerblicher Tätigkeit ausdrücklich aus. Sobald du Aufträge annimmst, brauchst du eine Betriebshaftpflicht, bei beratenden Tätigkeiten zusätzlich eine Vermögensschaden-Haftpflicht.
Ist Cyber für einen kleinen Betrieb übertrieben?
Kleine Betriebe sind häufiger betroffen, weil sie leichter angreifbar sind. Der teuerste Teil ist selten das Lösegeld, sondern die Wiederherstellung und der Betriebsstillstand. Vor dem Abschluss sind die geforderten Mindeststandards an die IT zu prüfen, sonst greift der Schutz nicht.
Was kostet die betriebliche Altersvorsorge den Arbeitgeber?
Bei Entgeltumwandlung ist ein Arbeitgeberzuschuss verpflichtend. Wie hoch die Gesamtbelastung ausfällt, hängt von der Durchführung und deiner Sozialversicherungsersparnis ab. Das rechnen wir pro Mitarbeiter durch, bevor eine Zusage erteilt wird.
Ich habe schon Verträge über meine Hausbank. Lohnt eine Prüfung?
Meist ja, weil solche Verträge über Jahre mitlaufen und nicht an den heutigen Betrieb angepasst wurden. Ich vergleiche gegen den Markt und sage auch, wenn der Bestandsvertrag besser ist als alles, was ich anbieten könnte.
Nehmen wir dein Betriebsrisiko auf.
Bring laufende Policen, eine Umsatzübersicht und eine Liste der Tätigkeiten mit. Nach dem Erstgespräch weißt du, welche Deckungen fehlen und was sie kosten.