Zuschuss nicht genutzt
Wer keine Entgeltumwandlung nutzt, verzichtet auf den Arbeitgeberzuschuss. Das ist der teuerste unterlassene Schritt in der Vorsorge.
Schichtenmodell, Förderung, Ruhestandsplanung
Drei Schichten, eine Reihenfolge: was zuerst gefüllt wird.
Vorsorge scheitert selten am Produkt und meistens an der Reihenfolge. Ich stelle deine bestehenden Ansprüche zusammen, berechne die Lücke in heutiger Kaufkraft und berate zu den Versicherungswegen: betriebliche Vorsorge, Basisrente, private Rentenversicherung. Soll ein Teil ins Depot, ziehe ich dafür einen Anlageexperten aus dem Königswege-Verbund hinzu.
Deine Beratung0 €
- Ansprüche zusammenstellen
- Rentenauskunft
- Lücke in heutiger Kaufkraft
- Rechnung
- Zuschüsse und Steuerwirkung
- Förderung
- Bestehende Verträge prüfen
- Bestand
Alle Gespräche kostenfrei, bei dir vor Ort oder per Videocall. Ohne Verkaufspflicht: wenn nichts zu tun ist, sage ich das.
Termin anfragenOrdnung
Die Altersvorsorge ist in drei Schichten aufgebaut.
Die Reihenfolge ist nicht beliebig. Wer die geförderten Wege überspringt und privat anfängt, verzichtet oft auf Zuschüsse. Wer nur fördert, verliert Flexibilität. Beides zusammen ergibt die Aufteilung.
| Schicht | Beispiele | Förderung | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Basisversorgung | Gesetzliche Rentenversicherung, Versorgungswerk, Rürup | Beiträge weitgehend steuerlich abziehbar | Sehr gering, keine Auszahlung als Kapital |
| Geförderte Zusatzvorsorge | Betriebliche Altersversorgung, Riester | Steuer- und Sozialabgabenwirkung, Zuschüsse | Gering, an Verwendungszweck gebunden |
| Private Vorsorge | Depot, Fondspolice, private Rentenversicherung | Keine Förderung, teils günstigere Besteuerung | Hoch, jederzeit verfügbar oder anpassbar |
Förderung
Was der Staat oder der Arbeitgeber beiträgt.
Förderung ist kein Selbstzweck. Sie rechnet sich, wenn die Bindung zur Lebensplanung passt und die Kosten des Vertrags die Förderung nicht auffressen.
- Betriebliche Altersversorgung
- Bei Entgeltumwandlung ist der Arbeitgeber gesetzlich zu einem Zuschuss verpflichtet. Viele Arbeitgeber zahlen freiwillig mehr. In der Auszahlungsphase fallen Steuer und Beiträge zur Krankenversicherung an, das gehört in die Rechnung.
- Basisrente Rürup
- Beiträge sind in der Ansparphase weitgehend als Sonderausgaben abziehbar, besonders wirksam bei hohem Steuersatz und bei Selbstständigen ohne Versorgungswerk. Die Auszahlung erfolgt ausschließlich als lebenslange Rente und ist steuerpflichtig.
- Riester
- Zulagen und Steuerwirkung machen den Vertrag vor allem bei Familien mit Kindern und mittlerem Einkommen interessant. Kosten und Verfügbarkeit sind zu prüfen, ebenso die geplante Verwendung, etwa für Wohneigentum.
- Private Rentenversicherung und Depot
- Ohne Förderung, dafür ohne Bindung. Bei langen Laufzeiten kann die Besteuerung im Versicherungsmantel günstiger ausfallen als im Depot. Das ist eine Rechnung, keine Regel.
Ruhestandsplanung
Die Lücke wird berechnet, nicht geschätzt.
Vor jeder Produktfrage steht die Zahl: wie viel Geld fehlt ab dem gewünschten Ruhestandsbeginn, in heutiger Kaufkraft. Erst danach wird über Wege gesprochen.
- 01Ansprüche zusammenstellenRentenauskunft, Versorgungswerk, betriebliche Verträge, bestehende Policen und Depots.
- 02Bedarf beziffernHeutige Ausgaben, angepasst um Posten, die im Ruhestand wegfallen oder hinzukommen. Ergebnis ist ein monatlicher Betrag.
- 03Lücke ermittelnBedarf minus Ansprüche, gerechnet mit einer Annahme zur Kaufkraftentwicklung. Die Annahme wird offen benannt.
- 04Reihenfolge festlegenZuerst Zuschüsse, dann Steuerwirkung, dann Flexibilität. In dieser Reihenfolge, soweit die Lebensplanung sie zulässt.
- 05Alle fünf Jahre nachrechnenEinkommen, Familie und Recht ändern sich. Ein Plan ohne Wiedervorlage ist nach zehn Jahren wertlos.
Was Geld kostet
Drei Muster, die ich in Beständen regelmäßig finde.
Vertrag beitragsfrei gestellt und vergessen
Ruhende Verträge laufen mit Kosten weiter und liefern trotzdem keine Leistung. Prüfen, ob Fortsetzung, Übertragung oder Kündigung günstiger ist.
Nur ein Weg
Ausschließlich gefördert oder ausschließlich privat vorzusorgen erzeugt entweder Bindung ohne Flexibilität oder Flexibilität ohne Zuschuss.
Rechner
Wie groß ist deine Rentenlücke?
Vier Regler, eine Zahl. Der Überschlag zeigt, was gesetzliche Rente und vorhandene Vorsorge tragen und was offen bleibt. Jede Annahme steht offen auf der Seite, damit du das Ergebnis einordnen kannst.
Rentenlücke berechnen
Lieber gemeinsam durchrechnen →Zwei Minuten, ohne Anmeldung. Ersetzt keine Rentenauskunft.
Vorschau mit BeispielwertenRechner öffnen →
Wie viel sollte ich monatlich zurücklegen?
Das ergibt sich aus der Rechnung, nicht aus einer Faustformel. Grundlage sind deine Ansprüche, der Bedarf im Ruhestand und der Zeitraum bis dahin. Faustformeln wie zehn Prozent des Einkommens sind ein Ausgangspunkt für das Gespräch, kein Ergebnis.
Lohnt sich betriebliche Altersversorgung?
Mit einem substanziellen Arbeitgeberzuschuss in der Regel ja. Zu prüfen sind die Kosten des angebotenen Vertrags, die Abgaben in der Auszahlungsphase und was bei einem Arbeitgeberwechsel passiert.
Ist Riester noch sinnvoll?
Es hängt an Zulagen, Einkommen, Kindern und den Kosten des Vertrags. Für Familien mit Kindern kann die Förderung deutlich sein, für Alleinstehende mit hohem Einkommen sind andere Wege oft wirksamer. Bestehende Verträge lohnt es zu prüfen statt vorschnell zu kündigen.
Kann ich Verträge kündigen, die nicht passen?
Kündigung ist selten die beste Option, weil garantierte Konditionen und bereits gezahlte Abschlusskosten verloren gehen. Häufig sind Beitragsfreistellung, Reduzierung oder Anpassung des Fondsanteils die günstigeren Wege.
Was ändert sich, wenn ich selbstständig werde?
Die Pflichtversicherung entfällt je nach Tätigkeit, die Absicherung von Arbeitskraft und Alter liegt dann vollständig bei dir. Rürup wird steuerlich interessanter, gleichzeitig steigt der Bedarf an Flexibilität. Diese Umstellung sollte vor dem Wechsel geplant werden.
Rechnen wir deine Lücke aus.
Bring Rentenauskunft und bestehende Vorsorgeverträge mit. Nach etwa 60 Minuten kennst du deine Lücke in heutiger Kaufkraft und die Reihenfolge der nächsten Schritte.