Pflegevorsorge
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil. Die Differenz zahlen Pflegebedürftige oder ihre Kinder, abhängig vom Einkommen.
Prüfen: Leistung in allen PflegegradenRisikoleben, Kreditabsicherung, Pflegevorsorge
Wenn das Haupteinkommen wegfällt, entscheidet eine Zahl über die nächsten Jahre.
Die gesetzliche Hinterbliebenenrente deckt nur einen Bruchteil des Bedarfs, und laufende Finanzierungen laufen weiter. Ich rechne mit dir aus, welche Summe deine Familie tatsächlich braucht, und gestalte den Vertrag so, dass die Auszahlung dort ankommt, wo sie gebraucht wird.
Deine Beratung0 €
- Bedarf gerechnet, nicht geschätzt
- mit deinen Zahlen
- Gesetzliche Ansprüche ermittelt
- aus deiner Renteninformation
- Vertragsgestaltung geprüft
- auch steuerlich
- Übersicht für Angehörige
- schriftlich
Alle Gespräche kostenfrei, bei dir vor Ort oder per Videocall. Ohne Verkaufspflicht: wenn nichts zu tun ist, sage ich das.
Termin anfragenAusgangsfrage
Nicht ob es reicht, sondern für wie lange
Die Versicherungssumme ist keine Gefühlsentscheidung. Sie ergibt sich aus Verbindlichkeiten, laufendem Bedarf und dem, was bereits vorhanden ist.
- Verbindlichkeiten
- Restschuld aus Immobilienfinanzierung, Betriebskredite, Bürgschaften. Dieser Teil muss in jedem Fall gedeckt sein, sonst steht die Familie vor dem Verkauf.
- Laufender Bedarf
- Das monatliche Einkommen, das der Haushalt weiter braucht, multipliziert mit den Jahren bis zur Selbstständigkeit der Kinder oder bis zum eigenen Renteneintritt.
- Vorhandene Ansprüche
- Gesetzliche Hinterbliebenenrente, betriebliche Zusagen, Vermögen und bestehende Policen. Sie werden abgezogen, sonst wird doppelt versichert.
- Einmalkosten
- Bestattung, Nachlassabwicklung, gegebenenfalls Erbschaftsteuer und eine Reserve für die erste Zeit ohne Planungssicherheit.
- Inflation und Dauer
- Eine Summe, die heute reicht, deckt in 15 Jahren weniger ab. Entweder wird sie höher angesetzt oder der Vertrag enthält eine Dynamik.
Varianten
Vier Wege, eine Risikolebensversicherung zu gestalten
Die Unterschiede wirken technisch, entscheiden aber über Beitrag, Auszahlung und Steuer.
| Variante | Wie sie funktioniert | Sinnvoll wenn |
|---|---|---|
| Konstante Summe | Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch | Familienabsicherung ohne konkreten Kredit im Hintergrund |
| Fallende Summe | Die Summe sinkt planmäßig, parallel zur Restschuld eines Darlehens | Reine Absicherung einer Immobilienfinanzierung, deutlich günstiger |
| Verbundene Leben | Ein Vertrag für zwei Personen, Auszahlung beim ersten Todesfall | Ein Beitrag statt zwei, aber die Absicherung endet mit der Auszahlung |
| Über Kreuz | Jeder versichert das Leben des anderen und ist selbst Versicherungsnehmer | Wenn die Auszahlung nicht in den Nachlass fallen soll, steuerlich oft der bessere Weg |
Was der Staat leistet
Die gesetzliche Hinterbliebenenrente ist ein Zuschuss, keine Absicherung.
Sie hängt an Versicherungszeiten, Einkommen der Hinterbliebenen und dem Alter. In der Praxis deckt sie einen Bruchteil des Bedarfs. Was tatsächlich zu erwarten ist, lesen wir aus deiner Renteninformation heraus.
- 01Kleine WitwenrenteZeitlich befristet und deutlich niedriger. Sie greift, wenn die Voraussetzungen für die große Rente nicht erfüllt sind.
- 02Große WitwenrenteSetzt Alter, Kindererziehung oder eigene Erwerbsminderung voraus und ist an eine Einkommensanrechnung gekoppelt.
- 03WaisenrenteLäuft grundsätzlich bis zum Ende der Ausbildung, ist aber der Höhe nach begrenzt und ersetzt kein Haushaltseinkommen.
- 04SterbevierteljahrIn den ersten Monaten wird ohne Anrechnung gezahlt. Danach fällt die Zahlung ab, häufig genau dann, wenn die Kosten sichtbar werden.
Weiterdenken
Pflege und Vollmachten gehören dazu
Hinterbliebenenvorsorge endet nicht beim Todesfall. Die häufigere Belastung ist der Pflegefall, und der trifft zuerst die Angehörigen.
Vorsorgevollmacht
Ohne Vollmacht darf auch der Ehepartner nicht in allen Fragen entscheiden. Die Gestaltung gehört in juristische Hände, ich weise nur auf die Notwendigkeit hin.
Keine Rechtsberatung durch michVerträge auffindbar halten
Eine aktuelle Übersicht aller Policen und Zugänge erspart den Angehörigen im Ernstfall Wochen. Du erhältst sie von mir digital und auf Papier.
Wird jährlich aktualisiertWie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Ausgangspunkt: Restschuld plus das drei- bis fünffache Jahresbruttoeinkommen, abzüglich vorhandener Ansprüche. Das ist eine Näherung. Belastbar wird die Zahl erst, wenn Kreditrate, Kinderzahl, Betreuungsjahre und die gesetzliche Rente eingerechnet sind.
Was ist der Unterschied zwischen Risikoleben und Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und ist deshalb sehr günstig. Die Kapitallebensversicherung mischt Absicherung und Sparvorgang, was beides teurer und undurchsichtiger macht. Ich trenne die zwei Aufgaben.
Warum sollte der Partner Versicherungsnehmer sein?
Weil die Auszahlung dann nicht dem Nachlass zugerechnet wird und erbschaftsteuerlich anders behandelt werden kann. Bei größeren Summen ist diese Gestaltung wichtig. Die steuerliche Beurteilung im Einzelfall gehört zur Steuerberatung.
Zahlt die Versicherung auch bei Suizid oder im Ausland?
Bei Suizid gilt in der Regel eine Wartezeit von drei Jahren, danach besteht Schutz. Der Todesfall im Ausland ist bei guten Tarifen weltweit gedeckt. Beides sind Punkte, die ich im Bedingungswerk prüfe, bevor ein Tarif empfohlen wird.
Rechnen wir die Summe aus.
Bring Renteninformation, Darlehensvertrag und bestehende Policen mit. Nach dem Gespräch kennst du die Summe, die deine Familie braucht, und die Gestaltung, die dazu passt.