Berufsgruppe klären
Die Einstufung entscheidet über den Beitrag stärker als das Alter. Bei Mischtätigkeiten lohnt eine genaue Beschreibung des Arbeitsalltags.
Berufsunfähigkeit, Grundfähigkeiten, Krankentagegeld
Fällt deine Arbeitskraft aus, zahlt keine Sachversicherung deine Miete.
Statistisch wird jeder Vierte im Lauf des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt davon nur einen Bruchteil. Ich rechne deine Lücke aus und prüfe die Bedingungen, auf die es im Leistungsfall wirklich ankommt.
Deine Beratung0 €
- Deine Einkommenslücke, gerechnet
- mit deinen Zahlen
- Bestehende Verträge geprüft
- Klausel für Klausel
- Annahmechancen bei Vorerkrankungen
- anonym vorab
- Schriftliche Empfehlung
- 2 bis 3 Varianten
Alle Gespräche kostenfrei, bei dir vor Ort oder per Videocall. Ohne Verkaufspflicht: wenn nichts zu tun ist, sage ich das.
Termin anfragenBedingungswerk
Drei Klauseln entscheiden über die Auszahlung
Ein Vertrag ist nicht dann gut, wenn der Beitrag niedrig ist, sondern wenn im Leistungsfall niemand nach Auslegungsspielräumen sucht.
- Abstrakte Verweisung
- Nur ein vollständiger Verzicht schützt davor, auf einen anderen theoretisch zumutbaren Beruf verwiesen zu werden. Ohne diesen Verzicht bleibt der Vertrag angreifbar.
- Prognosezeitraum
- Geleistet wird, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich sechs Monate andauert. Verträge mit längeren Zeiträumen zahlen später und verlangen mehr Nachweise.
- Nachversicherungsgarantien
- Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung, Immobilienkauf oder Berufseinstieg nach dem Studium.
- Beitragsdynamik
- Eine vereinbarte Dynamik hält die Rente gegen die Inflation. Wird sie zu oft ausgesetzt, verliert der Vertrag lautlos an Wert.
- Meldepflichten
- Verträge unterscheiden sich darin, wie streng verspätete Meldungen sanktioniert werden. Das entscheidet, wie viel Rückstand rückwirkend gezahlt wird.
Bausteine
Vier Wege, ein Ziel: dein Einkommen
Berufsunfähigkeit ist der Kern. Die anderen drei ergänzen, wo sie greifen, oder springen ein, wenn der Kern nicht zu bekommen ist.
| Kriterium | Berufsunfähigkeit | Grundfähigkeiten | Krankentagegeld |
|---|---|---|---|
| Auslöser | Dein Beruf kann zu mindestens 50 Prozent nicht ausgeübt werden | Verlust definierter Fähigkeiten wie Gehen, Sehen, Heben, Autofahren | Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall |
| Nachweis | Ärztlich, bezogen auf deine konkrete Tätigkeit | Messbar am Fähigkeitskatalog, deshalb streitärmer | Krankschreibung, laufend |
| Leistung | Monatliche Rente bis zum Endalter | Monatliche Rente, meist niedriger im Beitrag | Tagessatz, zeitlich begrenzt |
| Passt für | Angestellte und Selbstständige mit Bürotätigkeit | Handwerk und körperliche Berufe, oder bei Vorerkrankungen | Selbstständige ohne Lohnfortzahlung |
Rechenweg
Wie hoch die Rente sein muss, lässt sich rechnen.
Deine Zahlen sind in 60 Minuten geklärt. Ich rechne mit deinem Netto, deinen Fixkosten und den Ansprüchen, die du bereits hast. Nicht mit Faustformeln.
- 01Netto festhaltenAusgangspunkt ist dein laufendes Nettoeinkommen, nicht das Brutto und nicht das Wunscheinkommen.
- 02Vorhandenes abziehenErwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rente, betriebliche Zusagen, Vermögen, das planbar verfügbar ist.
- 03Fixkosten prüfenMiete oder Kreditrate, Krankenversicherung, Altersvorsorge. Der Beitrag zur Vorsorge fällt im Leistungsfall nicht weg.
- 04Inflation einrechnenEine Rente ohne Dynamik verliert über 20 Jahre erheblich an Kaufkraft. Die Dynamik gehört in die Rechnung, nicht in die Fußnote.
Gesundheitsprüfung
Erst anonym anfragen, dann beantragen
Bei der Arbeitskraftabsicherung ist die Gesundheitsprüfung strenger als in jeder anderen Sparte. Ein abgelehnter Antrag erschwert jeden weiteren Versuch, deshalb frage ich deine Vorgeschichte ohne Namen an.
Vorgeschichte sammeln
Behandlungen, Therapien, Medikation und Zahnstatus der letzten Jahre. Auf Wunsch über eine Auskunft deiner Krankenkasse.
Anonym anfragen
Mehrere Versicherer antworten mit Annahme, Zuschlag oder Ausschluss, bevor dein Name irgendwo auftaucht.
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
Sie setzt voraus, dass du in keinem Beruf mehr arbeiten kannst, nicht nur in deinem. Und selbst die volle Erwerbsminderungsrente liegt deutlich unter dem letzten Netto. Sie ist ein Sockel, keine Absicherung.
Ich bin gesund. Kann ich später abschließen?
Können ja, aber Beitrag und Annahme richten sich nach Alter und Gesundheit am Tag des Antrags. Jede Diagnose in der Zwischenzeit verteuert oder verhindert den Schutz. Wer früh abschließt, sichert seinen Gesundheitszustand mit ab.
Was passiert bei einer Berufsunfähigkeit im Ausland?
Gute Verträge leisten weltweit ohne Einschränkung. Zu prüfen ist, ob eine Untersuchung im Inland verlangt wird und wer die Reisekosten trägt.
Lohnt sich eine Unfallversicherung als Ersatz?
Nein. Nur ein kleiner Teil der Berufsunfähigkeiten geht auf Unfälle zurück, der Großteil auf Erkrankungen, häufig psychische. Eine Unfallversicherung ergänzt, sie ersetzt nicht.
Rechnen wir deine Lücke aus.
Bring deine letzte Renteninformation und, falls vorhanden, bestehende Verträge mit. Danach kennst du deine Zielrente und weißt, was sie kostet.
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