Steigende Leistungsausgaben
Neue Verfahren, Arzneimittelpreise und Behandlungshäufigkeit im Tarifkollektiv
Gesetzlich, privat, ergänzt: drei Wege mit sehr unterschiedlichen Folgen.
Die Krankenversicherung ist die einzige Absicherung, die dich über Jahrzehnte begleitet und deren Beitrag mit dem Alter steigt. Entscheidend sind nicht die Kosten heute, sondern das Bedingungswerk, der Beitragsverlauf und die Frage, wie du eine Entscheidung später noch korrigieren kannst.
Wo stehst du gerade?Ich bin gesetzlich versichertWelche Ergänzung sich rechnet, und wann ein Wechsel überhaupt zur Debatte stehtMein Beitrag in der PKV ist gestiegenTarifwechsel nach §204 VVG, ohne Alterungsrückstellungen zu verlierenMeine Situation ändert sichSelbstständigkeit, Geburt, Gehaltssprung, Verbeamtung: Fristen und Weichen
Systemvergleich
Was sich zwischen gesetzlich und privat wirklich unterscheidet
Nicht die Beitragshöhe trennt die beiden Systeme, sondern die Logik dahinter: einmal nach Einkommen, einmal nach Alter, Gesundheit und gewähltem Leistungsniveau.
| Kriterium | Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung |
|---|---|---|
| Beitragsberechnung | Prozentsatz des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze, unabhängig vom Gesundheitszustand | Kalkuliert nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif, unabhängig vom Einkommen |
| Familie | Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind beitragsfrei mitversichert | Jede Person zahlt einen eigenen Beitrag, auch Kinder |
| Leistungsumfang | Gesetzlich definierter Katalog, für alle Kassen weitgehend gleich, Sachleistungsprinzip | Vertraglich vereinbart und lebenslang garantiert, je nach Tarif deutlich weiter oder enger |
| Beitrag im Alter | Beitrag folgt der Rente, sinkt also meist mit dem Einkommen | Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg, medizinischer Fortschritt treibt ihn |
| Zugang | Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung, keine Ablehnung möglich | Gesundheitsprüfung mit Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung als möglichem Ergebnis |
| Korrigierbarkeit | Kassenwechsel jederzeit unter Einhaltung der Bindungsfrist möglich | Tarifwechsel intern jederzeit möglich, Rückkehr in die GKV nur unter engen Voraussetzungen |
| Wer wählen kann | Pflichtversichert bis zur Jahresarbeitsentgeltgrenze, danach freiwillig gesetzlich möglich | Angestellte über der Grenze, Selbstständige, Freiberufler, Beamte, Studierende |
Beitragsbemessungs- und Jahresarbeitsentgeltgrenze werden jährlich angepasst. Die für deinen Fall geltenden Werte rechnen wir im Gespräch mit den aktuellen Zahlen.
Privat versichert
Der Beitrag steigt. Kündigen ist fast immer der teuerste Weg.
Wer den Versicherer verlässt, verliert die über Jahre angesparten Alterungsrückstellungen weitgehend. Übertragen wird nur der Anteil, der auf den Basistarif entfällt, und das erst für Verträge ab 2009. Vor jedem Wechsel nach draußen steht deshalb die Prüfung im eigenen Haus.
Was Beitragserhöhungen auslöst
Höhere Lebenserwartung
Länger laufende Leistungspflicht als bei Vertragsabschluss kalkuliert
Niedriger Rechnungszins
Die Rückstellungen erwirtschaften weniger als ursprünglich unterstellt
Sprunghafte Anpassung
Erhöhungen sind erst ab einem gesetzlichen Schwellenwert erlaubt und fallen dann größer aus
Tarifwechsel nach §204 VVG, in vier Schritten
- 01Bestandsaufnahme: welcher Tarif, welche Bedingungen, welche Selbstbeteiligung, welche Zuschläge laufen aktuell.
- 02Abfrage aller gleichartigen Tarife deines Versicherers, auch der nicht mehr aktiv angebotenen.
- 03Gegenüberstellung der Leistungsunterschiede, Klausel für Klausel, statt nur des Beitrags.
- 04Umsetzung mit Anrechnung der Alterungsrückstellungen. Für Mehrleistungen ist eine Gesundheitsprüfung möglich, die sich durch Leistungsausschluss oder Zuschlag abwenden lässt.
Bedingungswerk
Worauf es im Tarif ankommt
Zwei Tarife mit gleichem Beitrag können sich im Leistungsfall um Tausende Euro unterscheiden. Diese Punkte lese ich in jedem Bedingungswerk nach.
- Ambulante Behandlung
- Erstattung über den Höchstsatz der Gebührenordnung hinaus, Heilpraktikerleistungen nach Hufelandverzeichnis, Psychotherapie mit Sitzungszahl und Genehmigungsvorbehalt, freie Arztwahl ohne Erstattungsabschlag.
- Hilfsmittel
- Offener Katalog statt abschließender Liste. Ein geschlossener Katalog kennt nur, was zum Zeitpunkt der Formulierung existierte, und schließt spätere technische Entwicklungen faktisch aus.
- Zahnbehandlung und Zahnersatz
- Erstattungssatz für Ersatz, Implantate und Inlays, Begrenzung der Implantatzahl, Staffelung in den ersten Versicherungsjahren, Behandlung laufender Befunde.
- Stationäre Behandlung
- Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl auch in Privatkliniken, Übernahme bei gemischten Anstalten und Anschlussheilbehandlung.
- Krankentagegeld
- Höhe und Beginn der Zahlung, Anpassungsrecht bei steigendem Einkommen, Umgang mit Teilarbeitsunfähigkeit, Ende der Leistung bei festgestellter Berufsunfähigkeit.
- Beitragsentlastung im Alter
- Optionaler Baustein, der den Beitrag ab Rentenbeginn dauerhaft senkt. Sinnvoll, wenn die Rentenlücke sonst durch den Krankenversicherungsbeitrag entsteht.
Gesetzlich versichert
Wo die gesetzliche Leistung endet
Zusatzversicherungen sind nicht pauschal sinnvoll. Sie lohnen sich dort, wo die Regelleistung erkennbar begrenzt ist und ein Schaden absehbar teuer wird.
Zahnersatz
Die Kasse zahlt einen befundbezogenen Festzuschuss. Bei Implantaten und hochwertigem Ersatz bleibt der größte Teil der Rechnung bei dir.
Prüfen: Wartezeiten, Staffel, ZahnstatusKrankenhaus
Mehrbettzimmer und Behandlung durch den diensthabenden Arzt sind der Standard. Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarzt sind Wahlleistungen.
Prüfen: Klinikwahl, AmbulanzleistungenSehhilfen und Heilpraktiker
Brillen werden nur bei starker Sehschwäche erstattet, alternative Verfahren nur eingeschränkt und je Kasse unterschiedlich.
Prüfen: JahreshöchstbeträgeEinkommen bei Krankheit
Krankengeld ersetzt nur einen Teil des Nettoeinkommens und ist zeitlich begrenzt. Selbstständige müssen den Anspruch aktiv wählen.
Prüfen: Lücke zum NettolohnAnlässe und Fristen
Momente, in denen eine Prüfung nicht warten kann.
Manche Weichen stehen nur für wenige Wochen offen. Wird die Frist versäumt, entscheidet danach die Gesundheitsprüfung darüber, was noch möglich ist.
- Geburt eines Kindes
- Bei privat versicherten Eltern ist die Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich, wenn der Antrag innerhalb der vertraglich vereinbarten Frist nach der Geburt gestellt wird, üblicherweise zwei Monate.
- Start in die Selbstständigkeit
- Der Arbeitgeberanteil fällt weg, die Beitragsbemessung ändert sich, und der Krankengeldanspruch muss in der gesetzlichen Versicherung ausdrücklich gewählt werden. Gleichzeitig öffnet sich die Wahl zwischen den Systemen.
- Gehalt über der Pflichtgrenze
- Wird die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschritten, endet die Versicherungspflicht. Du entscheidest dann zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Versicherung, und diese Entscheidung wirkt langfristig.
- Verbeamtung
- Mit dem Beihilfeanspruch wird nur der verbleibende Prozentsatz privat abgesichert. Für Anwärter gelten eigene Tarife, und der Beihilfesatz ändert sich mit Familienstand und Kinderzahl.
- Nach dem Studium
- Die studentische Versicherung endet mit Altersgrenze oder Berufseinstieg. Wer während des Studiums privat versichert war, hat eigene Optionen beim Übergang in den ersten Job.
- Vor dem Ruhestand
- Im Ruhestand ändert sich die Beitragslast in beiden Systemen. Zehn Jahre vorher lässt sich noch gegensteuern, etwa über eine Beitragsentlastung oder eine Tarifanpassung.
Vorerkrankungen
Erst anonym anfragen, dann beantragen.
Ein abgelehnter Antrag ist im Markt bekannt und erschwert jeden weiteren Versuch. Deshalb frage ich deine Vorgeschichte ohne Namen bei mehreren Versicherern an. Du erfährst vorab, wer annimmt, wer einen Zuschlag verlangt und wer welche Leistung ausschließt.
Im späteren Antrag müssen alle Fragen vollständig und wahr beantwortet werden. Unterbleibt das, kann der Versicherer den Vertrag anfechten oder vom Vertrag zurücktreten, im Leistungsfall also Jahre später.
Was vorher zusammengetragen wird
- Behandlungen und Diagnosen der letzten Jahre
- Patientenakte
- Dauermedikation und laufende Therapien
- Arztauskunft
- Psychotherapie, Zahnstatus, Operationen
- Befunde
- Frühere Ablehnungen oder Zuschläge
- Unterlagen
- Anfrage an mehrere Versicherer, ohne deinen Namen
- durch mich
Die Rückmeldungen der Versicherer erhältst du schriftlich, mit der jeweiligen Bedingung für die Annahme.
Fallbeispiel
Beitragserhöhung, ohne Leistungen aufzugeben.
Privatversicherter Selbstständiger, 46 Jahre, Beitrag über vier Jahre deutlich gestiegen. Sein Versicherer hatte einen Tarif mit hoher Selbstbeteiligung und geschlossenem Hilfsmittelkatalog angeboten.
Wir haben alle gleichartigen Tarife des eigenen Versicherers angefordert, die Leistungsunterschiede dokumentiert und nach §204 VVG gewechselt. Die Alterungsrückstellungen blieben vollständig erhalten, der offene Hilfsmittelkatalog ebenso.
Anonymisiertes Mandat. Einzelfall, keine Zusage für andere Verläufe.
„Mein Versicherer hat mir einen günstigeren Tarif angeboten und nicht erwähnt, was dabei wegfällt. Herr Meister hat beide Bedingungswerke nebeneinandergelegt und mir gezeigt, worauf ich verzichtet hätte."
- §204 VVG
- Wechsel im eigenen Tarifwerk
- erhalten
- Alterungsrückstellungen
Kann ich aus der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung zurück?
Nur über einen gesetzlichen Zugangsweg, etwa eine Anstellung mit Einkommen unter der Pflichtgrenze oder eine Familienversicherung. Ab 55 Jahren wird die Rückkehr sehr eng, weil dann zusätzliche Vorversicherungszeiten verlangt werden. Genau deshalb gehört zur Entscheidung für die PKV immer die Frage, wie dein Weg zurück aussähe.
Verliere ich beim Tarifwechsel meine Alterungsrückstellungen?
Beim Wechsel innerhalb des eigenen Versicherers nach §204 VVG bleiben sie vollständig erhalten. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer wird nur der Anteil übertragen, der auf den Basistarif entfällt, und das nur für Verträge, die ab 2009 geschlossen wurden. Der Rest bleibt beim alten Versicherer.
Ist die private Krankenversicherung im Alter noch bezahlbar?
Das hängt davon ab, ob der Beitrag im Ruhestand eingeplant ist. Mit Rentenbeginn entfallen einzelne Zuschläge, ein Baustein zur Beitragsentlastung kann den Beitrag dauerhaft senken, und das Wechselrecht bleibt erhalten. Ich rechne den Verlauf bis ins Rentenalter durch, bevor eine Entscheidung fällt.
Was kostet die private Absicherung für Kinder?
Jedes Kind zahlt einen eigenen Beitrag, dafür gilt der volle vereinbarte Leistungsumfang. Wird die Kindernachversicherung innerhalb der Frist nach der Geburt beantragt, entfällt die Gesundheitsprüfung. Bei gemischten Konstellationen, etwa ein Elternteil gesetzlich, prüfen wir beide Wege im Vergleich.
Lohnt sich eine Zusatzversicherung, wenn ich gesetzlich versichert bin?
Dort, wo die Regelleistung erkennbar begrenzt ist und ein Schaden absehbar teuer wird, also meist bei Zahnersatz und im Krankenhaus. Ob sich der Beitrag rechnet, hängt von Alter, Zahnstatus und deinen Erwartungen ab. Bei bereits angeratenen Behandlungen leisten Zahntarife in der Regel nicht mehr.
Wie läuft die Beratung ab und was kostet sie?
Alle Gespräche sind kostenfrei und unverbindlich: das Kennenlernen und alles danach – Analyse, anonyme Voranfragen und eine schriftliche Empfehlung mit mehreren Varianten. Meine Vergütung zahlt der Versicherer als Courtage, sie ist im Beitrag enthalten; eine Rechnung von mir bekommst du nicht. Der ausführliche Ablauf steht auf der Beratungsseite.
Klären wir deine Krankenversicherung.
Bring deine Police und die letzte Beitragsanpassung mit. Nach etwa 60 Minuten weißt du, ob Handlungsbedarf besteht, welche Wege offen sind und was der nächste Schritt kostet.
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